(Foto: Peasap/Flickr)

Odio scrivere di finanza. Le persone più violente e brutte del mondo lavorano nel settore finanziario tradizionale.

Scrivo qualcosa e invece di rispondere con un argomento ben motivato, scrivono cose del tipo James Altucher è un pazzo o James Altucher è un pezzo di merda.

Ho scritto o sono apparso su Il giornale di Wall Street , Financial Times, CNBC, Fox Business, ABC e molti altri siti finanziari. Ho gestito hedge fund, fondi di hedge fund, ho fatto trading giornaliero, ho gestito un fondo di capitale di rischio.

Vedo cosa succede all'interno del sistema. È brutto. E a loro non piaci.

cos'è successo alla signora McCarthy con Padre Brown

Quasi il 100% del giornalismo finanziario è una sciocchezza, scritta da persone che non sanno nulla di finanza.

Quasi tutti coloro che scrivono nel mondo della finanza hanno un programma.

Ad esempio, l'ultima volta che ho scritto sul perché è una brutta cosa comprare una casa, qualcuno ha scritto un articolo, James deve essere un idiota.

L'ho cercato. Era un vicepresidente della National Association of Realtors o qualche organizzazione del genere.

E quando ho scritto che i ragazzi non dovrebbero pagare 200.000 dollari per l’istruzione, un altro gruppo ha scritto un articolo dicendo che avevo completamente torto e ha fornito le prove (hanno reso possibili tutti gli errori statistici).

Gli autori: un gruppo di ricerca della Georgetown University.

E quando di recente ho scritto che i piani 401k (piani pensionistici istituiti dalle aziende per i propri dipendenti) erano una truffa, MOLTE persone mi hanno scritto e-mail molto carine dicendomi che avevo verificato le loro preoccupazioni private.

Ma poi accadde una cosa sorprendente. Molte persone, molte delle quali consideravo amici nel settore finanziario, hanno scritto di nuovo che questa volta ero totalmente fuori di testa.

Non hanno mai rivelato che le loro attività dipendono dall’investimento di fondi 401.000 o che in qualche modo ottengono commissioni a causa dei piani 401.000.

Quindi forse ogni venerdì scriverò qualcosa sulla finanza se pensi che sia una buona idea.

Ho smesso di scriverne più di cinque anni fa perché A) la finanza è noiosa e B) non ha nulla a che fare con l’aumento del potere di qualcuno sulla propria vita (nella maggior parte dei casi).

Le persone vogliono di più dalla vita che sapere in che direzione stanno andando le azioni Apple. Vogliono realizzare i loro sogni e le loro passioni, non solo sopravvivere nella fatica di un cubicolo.

Non ho un programma. Non sto spingendo alcun prodotto 401k, o casa, o fondo, o altro.

segno dell'oroscopo del 14 marzo

Ma voglio solo chiarire i fatti su cose su cui le persone ti mentono. Poi puoi decidere.

Venerdì prossimo, se continuo a farlo, scriverò perché e quando dovresti smettere di ripagare il debito della tua carta di credito.

Ma ho ancora voglia di affrontare 401k.

Ascolta: sono truffe. Questa è un’altra industria da trilioni di dollari che ha un sacco di soldi in gioco se le persone smettono di credere nella mitologia legata alla truffa.

Esaminiamo i pro e poi i contro:

I PRO di un 401k

• Metti via i soldi prima che vengano tassati. Ciò ha il vantaggio di incoraggiarti a risparmiare a partire dalla giovane età.
• Spesso il tuo datore di lavoro corrisponderà a ciò che hai inserito nei tuoi 401k. Quindi è denaro gratuito (chiediti: perché questo è l’unico esempio di denaro gratuito in tutto il mondo?)
• Quando hai 59,5 anni ti è permesso (come un genitore permette a un figlio) di prelevare denaro. Allora veniva tassato, ma ora hai beneficiato del 7% annuo che, per legge (scherzo), il mercato azionario sale.

Non riesco davvero a pensare ad altri professionisti. Se ti viene in mente qualcuno, per favore inserisci un commento e cercherò di affrontarlo.

CONTRO di 401K

Diamo un'occhiata concettualmente per un secondo e poi esaminerò i contro.

Sei pagato da un datore di lavoro. Hai quei soldi nelle tue mani per cinque secondi, poi vengono portati via su questo conto e non puoi guardarli di nuovo per altri 20-35 anni a meno che tu non voglia pagare una grossa penalità.

Sarai vivo tra 30 anni? Fiduciosamente! Altrimenti non vedrai mai più quei soldi.

Ok, questo è il mio primo problema con 401k. Mi piace avere il controllo totale sul denaro che viene chiamato mio.

Ok, diamo un'occhiata ai contro:

1) Non è possibile prevedere la vostra aliquota fiscale tra 30 anni

Ciò distrugge completamente l’intera argomentazione sul differimento delle imposte.

Diciamo che hai messo soldi nel tuo 401k all'età di 29 anni. Stai guadagnando molto meno denaro di quanto probabilmente guadagnerai all'età di 59 anni.

Quindi la tua aliquota fiscale è inferiore alla tua aliquota fiscale di 59, dimenticando completamente che anche le tasse potrebbero essere aumentate (semplicemente non lo sappiamo) da qui ad allora.

Quindi non sappiamo davvero se stai risparmiando sulle tasse o meno. Ti verranno semplicemente tolti i soldi per 30 anni.

Inoltre, quando prelevi soldi dai tuoi 401k, stai prelevando più di quanto hai inserito (è probabile che le tue spese siano più alte). Quindi la tua aliquota fiscale sarà quasi certamente più alta. Ancora una volta, rovinando l’intero scopo di inserire un reddito prima delle imposte.

segno zodiacale oroscopo scorpione

2) La corrispondenza del datore di lavoro

Pensi davvero che le aziende ti paghino soldi gratis?

Le aziende che non hanno una corrispondenza con il datore di lavoro pagano salari più alti. Il Center for Retirement Research ha condotto uno studio basato su dati fiscali e ha dimostrato che per ogni dollaro che un datore di lavoro (in media) contribuisce a un importo pari a 401.000, paga 99 centesimi in meno di stipendio.

Grande risparmio!

Inoltre i datori di lavoro non ti danno tutti i soldi in una volta. Lo distribuiscono su un periodo da quattro a sei anni (sei anni è il massimo regolamentato altrimenti lo distribuirebbero più a lungo, immagino).

Se te ne vai prima dei sei anni, spesso non ottieni la partita. Quindi i datori di lavoro risparmiano effettivamente denaro nel lungo periodo installando un piano 401k.

Quanti dipendenti restano al lavoro per sei anni? Non così tanti. La media è di 4,6 anni secondo il Bureau of Labor Statistic.

Addio incontro del datore di lavoro.

3) Commissioni

Le persone non gestiscono i piani 401k gratuitamente. C'è un costo. Poi c’è un costo nei fondi comuni di investimento in cui investono i loro soldi.

Poi c'è la condivisione delle entrate tra i datori di lavoro e i gestori del piano 401k. È legale? SÌ. Potrebbe non essere sempre così, ma lo è ora ed è così che i datori di lavoro recuperano parte del denaro corrispondendo a ciò che hai investito.

È trasparente? Ovviamente.

La persona media guarda tutte le tariffe per i dettagli in piccolo? Ovviamente no. Io non. (Ho un account 401k di 20 anni.)

Poi ci sono le clausole scritte in piccolo su ciascun fondo comune a cui il gestore 401k ha stanziato i soldi. Guardo quelle scritte in piccolo? NO.

Molti fondi comuni di investimento applicano commissioni di marketing aggiuntive. Fai il tuo? Non ne ho idea. La maggior parte delle persone no. Ed è così che riescono a farla franca con un trilione di dollari.

Questo è uno dei motivi per cui l’86% (!) dei gestori di fondi comuni di investimento sottoperforma il mercato.

tratti della personalità dello zodiaco cancro

Ora, in molti casi si può dire: voglio investire in un fondo quotato in borsa a commissioni basse, ma a) lo farai? eb) hanno ancora delle commissioni.

4) Ipotesi sui rendimenti di mercato.

Il mercato ha registrato un rendimento compreso tra il 7 e il 10% annuo, a seconda del periodo di tempo considerato, dell’indice, ecc.

Negli ultimi 40 anni l’investitore medio ha guadagnato l’1,8% annuo. La psicologia degli investimenti è molto difficile. Nel 2009, molti investitori si ritirarono dal mercato, subito prima di un movimento al rialzo del 100%.

E quando dico “molti investitori” non sto parlando di voi, ma dei migliori gestori di fondi comuni d’investimento del settore.

5) Maggiori informazioni sulle tasse.

Sì, risparmi piccoli importi sulle tasse quando sei giovane. Ma questo è anche il periodo in cui si verificano le maggiori detrazioni fiscali rispetto al proprio reddito (persone a carico, spese aziendali, ecc.).

Quindi non hai davvero bisogno dei piccoli risparmi extra sulle tasse. Credimi, sarai tassato completamente all'aliquota più alta quando tirerai fuori i soldi tra 30 anni.

Allora perché non usare quei soldi extra per investire su te stesso adesso. Investi in competenze che possono avvantaggiarti o in esperienze che puoi goderti e renderti più felice.

*****

I piani 401k esistono da decenni. Eppure il pensionato medio non dispone di risparmi sufficienti per la pensione.

Quindi le prove sono pienamente evidenti: i piani 401k non hanno aiutato.

Allora come si risparmia?

Il multimilionario medio, secondo i dati fiscali, ha almeno sette diverse fonti di reddito.

Puoi mantenere il tuo lavoro. Ma pensa a come guadagnare con i lavori secondari. Non deve essere domani. Pensaci e inizia a trovare idee.

Oppure accetta un lavoro in cui il tuo successo finanziario è più in sintonia con il successo finanziario dell'azienda.

evans hankey

Con l'outsourcing dell'industria e della conoscenza, il miglior investimento è in te stesso.

Ciò potrebbe significare seguire corsi che potrai monetizzare in seguito (fotografia, sviluppo WordPress, copywriting, scrittura freelance, ecc.).

Oppure potrebbe significare studiare gli investimenti. I migliori investitori sono solitamente i migliori gestori di hedge fund. Studia i loro investimenti. Copia quello che fanno (ma non investire in loro. Uffa!).

Comunque non mi piace scrivere di finanza. Ma posso assicurarti che non ho alcun programma sui piani 401k.

Ricevo e-mail ogni giorno da persone spaventate e frustrate.

Hanno raggiunto la pagina della pensione e fino ad ora tutti hanno mentito sui vantaggi di 401k. Quindi sono preoccupati di come sopravvivranno.

Il mio obiettivo è cercare di aiutare. Qualche settimana fa, un mio buon amico dice che ero uno spreco di carne perché ero contro 401k. Indovina cosa fa per vivere? Gestisce piani 401k!

Forse il punto principale di questo articolo è che un modo per scegliere te stesso è guardare le agende delle persone che ti vendono qualcosa.

Va bene per loro fare soldi. Non biasimo queste persone. Forse alcuni di loro sono buoni. Ma ottieni tutti i fatti in modo che tu possa scegliere al posto di LORO.

Metti SEMPRE in discussione le industrie da trilioni di dollari che stanno pagando milioni per ingannarti (settore finanziario, settore immobiliare, settore universitario, ecc.).

Venerdì prossimo (se vuoi questa serie): La grande truffa delle carte di credito

*****

Altro da James

Ultimo podcast: Ep 124: Il libro di Luca di Luther Campbell dei 2 Live Crew
Luther Campbell (una volta Luke Skywalker) di 2 Live, ha fatto di tutto per parlare con James di cosa vuol dire lavorare contro i politici e la macchina per fare soldi dell'industria musicale.

Ultimi Chiedi ad Altucher: Ep. 329: Come ottenere il lavoro dei tuoi sogni
Qual è il modo migliore per ottenere il lavoro dei tuoi sogni? Un ascoltatore ha scritto per dire che ha inviato le sue idee fuori dagli schemi alla sua azienda, ma non ha ricevuto risposta. All'improvviso, l'azienda ha pubblicato un'apertura di lavoro per qualcosa di simile che può fare.

Articolo consigliato: I dieci comandamenti della religione americana
Non so se ho capito qualcosa nella mia vita. Non lo dico con modestia. Ogni giorno imparo qualcosa e mi dico: perché non l'ho imparato prima?